Сколько лет своей жизни вы продаете?

Примечание: Это довольно длинный пост (3000 слов), но он может помочь вам легко сэкономить несколько лет своей жизни, поэтому, если вы решитесь его прочесть, дойдя до середины, можете немного отдохнуть и выпить кофе.

В 1980-х, когда я был еще ребенком и много смотрел телевизор, я видел большое количество рекламных роликов так называемых «Свобода в 55». Они рассказывали об услугах финансового планирования, которые предлагала компания по страхованию жизни, но в то время я еще не знал о существовании таких вещей. Впрочем, я догадывался, что тут речь идет о выходе на пенсию. Я также знал, что посредством рекламных роликов компании всегда пытаются создать о себе настолько хорошее впечатление, насколько это вообще возможно. Как бы там ни было, из этой рекламы я понял, что 55 лет – это идеальный возраст для выхода на пенсию, что на несколько лет раньше, чем принято.

Это засело у меня в голове как довольно универсальная точка отсчета, и, на протяжении всего моего начального образования и рабочей жизни, когда работающие взрослые вокруг меня говорили о выходе на пенсию, я все больше уверялся в своем убеждении. Но тогда это было что-то для стариков.

Я представлял себе типичную жизнь, заполненную карьерой, как три отдельных этапа: предварительная работа, работа, и этап, который начинается после работы.

Предварительная работа длится примерно с 16 до 23 лет, в то время как вы живете за счет своих родителей или студенческих кредитов, или за счет обоих сразу.

Работа, самая длинная фаза, длится около 40 лет. За это время вы зарабатываете самое большое количество денег, и так как вы приобретаете определенный опыт за эти четыре десятилетия, вы можете позволить себе более приятный для себя образ жизни, делая себе какие-то подарки или поощрения.

Когда вы находитесь в этой фазе, вы также начинаете копить какую-то часть своих доходов для следующего этапа. Золотым стандартом тут, как я понял, есть 10%. Если вы станете делать сбережения для выхода на пенсию в размере 10% от вашего дохода, начиная с самых ранних фаз работы, то вы сможете путешествовать по миру после выхода на пенсию. Почти все соглашаются с этим утверждением, но почти все говорят, что его очень трудно выполнить. И я тоже так думаю.

[Несколько слов о культуре: Первоисточник статьи, с которого для Muz4in.Net Наталья сделала перевод читается в более чем ста странах, но он написан канадцем, который сильно подвержен культуре Соединенных Штатов. Так что культурные нормы, упомянутые в этом посте будут связаны больше с США и Канадой более точно, чем с другими странами, хотя всё очень близко.]

По крайней мере, в той части планеты, где живу я, все, кажется, в основном, придерживаются той же идеи о том, что они должны откладывать определенное количество денег и поэтому знают, когда смогут рассчитывать на пенсию. Средний американский или канадский работник выходит на пенсию в возрасте 63 лет, и число таких людей растет.

Некоторые люди действительно любят свою работу во время фазы работы, но можно с уверенностью сказать, что подавляющее большинство из них все-таки предпочитают ей свободные вечера и выходные. Нам нравится иметь возможность решать, что делать с нашей жизнью. Те из нас, кто имеет постоянную работу, согласны продать большую часть своей жизни (8 часов в день, 5 дней в неделю, и так на протяжении десятилетий) работодателям, в обмен на деньги, которые мы якобы сможем использовать для создания той жизни, что сделает нас счастливыми.

Жизнь драгоценна (и это единственное, о чем мы должны заботиться) и, в конце концов, большинство из нас хотели бы продать самую малую ее часть, которая только может быть.

Для большинства людей, этап, наступающий после работы, означает, что они впервые могут делать то, что любят и распоряжаться своими днями, так как им это нравится, не спрашивая разрешения на то у одного из родителей или у работодателя. К сожалению, данный этап, как правило, короче, чем фаза работы. Если средняя продолжительность жизни немного меньше 80-ти лет, поэтому стандартная фаза после фазы работы длится меньше двадцати лет, и к тому времени, когда она начинается, тело труженика не может делать то, что он привык делать.

Хороший способ быть необычным

Благодаря счастливой случайности, я недавно обнаружил движение людей, которые заканчивают установленные временем этапы своей жизни гораздо раньше, чем это принято. До этого я понятия не имел, что может быть возможным для людей, которые желают отклоняться от общепринятых норм.

Если 55 лет можно назвать «очень хорошим» возрастом для выхода на пенсию, тогда 50 лет является действительно фантастическим показателем, а возраст в 45 лет должен быть граничащим с невозможным. В конце концов, для того, чтобы выйти на пенсию в 45 лет, вы должны за 20-25 летнюю карьеру накопить достаточно денег для того, чтобы суметь оплатить расходы, необходимые для жизни в течение следующих 35 лет (то есть до тех пор, пока вам не станет 80 лет).
Но представьте себе, что и нормальные люди со средней зарплатой уходят на пенсию в 45, или в 40, или даже в 30 лет.

Тим Стоббс вышел на пенсию в 45 лет. А один из его читателей, «Дэйв», вышел на пенсию в 40.

Мистер и миссис Money Mustache вышли на пенсию в 30 лет.

Джейкоб Лунд Фискер достиг финансовой независимости в 30 лет после пятилетней карьеры, во время которой он зарабатывал в среднем пятизначную зарплату.

Когда вы хотите выйти на пенсию так рано, вы должны сократить этап работы для того, чтобы увеличить свой этап после работы, а это значит, у вас есть еще меньше времени, чтобы заработать достаточно денег для обеспечения нормальной жизни в пенсионном возрасте. Если вы идете на пенсию в тридцать лет, вам нужно иметь достаточно денег, чтобы нормально жить в течение еще пятидесяти и более лет.

Вот почему ранние пенсионеры выступают за достижение финансовой независимости (накопления такой суммы денег, достаточной для того, чтобы вы смогли жить только на проценты от нее, не касаясь своей основной заначки), перед тем, как окончить свою рабочую карьеру. Это означает, что вы можете жить и до 200 лет, если вам так нравится, но вы должны будете накопить капитал, который не пропадет даже спустя двадцать и более лет.

Несмотря на всю реалистичность предложенного, большинство людей, которые выходят на пенсию в раннем возрасте, планируют в любом случае иметь какой-то дополнительный доход в период фазы после работы. Если вы закончили свою карьеру в 35 лет, вы все еще находитесь в расцвете сил. Вам нужно куда-то применять вашу энергию, и у вас нет никаких причин, чтобы не использовать ее там, где можно заработать деньги, к примеру, это может быть, сдача недвижимости в аренду, строительство малого бизнеса, написание книг или работа на полставки там, где вам больше всего хочется работать.

Но даже все эти усилия не позволят вам накопить столько денег, сколько требуется даже в среднем.

Как они смогли накопить так много?

Они начали следить за тем, какое есть соотношение между их счастьем и их расходами, и они перестали тратить свои доходы на вещи, которые не приносят им много счастья.

Они также стали финансово грамотными, что означает, что они стали понимать (к примеру), что привычка тратить одну 20-долларовую купюру в неделю, может добавить год или два к этапу работы в их жизни.

Если сравнить то количество счастья, которое мы на самом деле извлекаем из наших ненужных текущих расходов с тем количеством счастья, которое может быть получено от одного свободного года, который был предварительно оплачен (не говоря уже о стабильном и безопасном финансовом положении), большинство из всех наших потребительских привычек покажутся явно абсурдными.

В принципе, основное различие между ER (досрочным выходом на пенсию) и толпами обычных рабочих людей в том, что последние стремятся рационально использовать свои деньги, с той точки зрения, чтобы обеспечить себе необходимое качество жизни.

Финансовыми решениями большинства людей движет то, что подумают люди вокруг них и они сознательно приходят к мысли, что самое лучшее решение для получения счастья, это не слишком задумываться над тем, что они делают. Хотели бы вы иметь в своем распоряжении пять полностью оплаченных лет, чтобы провести их со своей семьей, выучить язык или построить бизнес или вместо этого водить большую машину, а не маленькую? Это шокирующе нормально для большинства людей выбрать последний вариант, потому что они понятия не имеют, что они вообще между чем-то выбирают.

Долгосрочные последствия одного финансового решения

Самым трудным для меня было переосмыслить понятие того, что значить быть в состоянии «позволить себе» что-то. В моей культуре, быть в состоянии позволить себе что-то, кажется, означает, «иметь возможность физически владеть вещью любым социально приемлемым путем» (если вы можете только украсть ее или получить в день выплаты кредита - вы не можете себе это позволить). Но занимать деньги у банка, чтобы купить автомобиль, а не в первую очередь, сохранять их, это нормально.

Мой первый автомобиль стоил 15 000 долларов и в то время я был способен внести только первый взнос в размере 1000 долларов. Ввиду того, что я был тогда заинтересован в этой покупке, я мог «себе это позволить», потому что платежи по кредиту не ставили меня в трудное положение.

Автомобиль был старым и уже окупился за все те года его использования лет, но мое следующее решение по поводу покупки нового авто будет гораздо более рациональным. Подрядчик на работе спросил меня, почему я езжу на маленьком Civic (в моей отрасли волне нормальным считается купить себе полноразмерный пикап сразу, как только вы сможете «позволить себе», потому что мы работаем на строительных площадках и он выглядит более подобающе мужчине, кроме того это круто иметь возможность ехать через грязные бордюры на территории новых разработок, чем оставлять свой хэтчбек на ближайшем тротуаре, и идти пешком по всей этой грязи).

Я могу представить себе несколько других преимуществ. Кроме всего прочего вы также можете сердито побуксовать в такой машине, сидеть высоко или вытаскивать снегоходы или другие дорогие игрушки к озеру, если дорогие игрушки и есть вашими вещами. Но все эти мелкие острые ощущения, кажется, довольно легкомысленны для моей жизни, кроме этого у вас есть возможность в любое время помогать другим людям меняться. Тем не менее, последние преимущества могут быть куда более ценнее других.

Но как долго нужно для этого собрать деньги? Дополнительные денежные расходы поражают. В некотором отношении, когда вы начнете экономить на пенсию в какой-то момент, как это делают все работники, любые ненужные траты следует рассматривать, как вытягивание определенных сумм из вашего пенсионного фонда (наряду с многолетними процентами, которые увеличиваются при росте инвестиций), что равнозначно увеличению времени, которое вы должны провести на работе.

Разница между маленьким автомобилем и новым полутонным авто, которое я хотел бы купить, составляет около $ 35 000 с точки зрения его стоимости. Сюда стоит еще добавить сопутствующие с ним расходы. Кроме того, если считать в среднем, это еще $ 50 в неделю на бензин (и это по сегодняшним ценам) во время всего срока эксплуатации транспортного средства. И еще более дорогие страховки, шины, замена масла и затраты на ремонт.

Если эти деньги вместо этого отложить в виде инвестиций, всего лишь после десяти-двенадцати лет они легко могут сделать сотни тысяч долларов разницы, что на моем уровне расходов на проживание позволит мне взять еще четыре года без работы.

Это огромное увеличение свободы является результатом только одного финансового решения. Представьте, что было бы, если бы вы использовали такие рациональные решения в каждой области своей жизни и инвестировали бы полученные средства в долгосрочной перспективе?

Наиболее важные числа

Возможно, наша математика может показаться вам немного непонятной, но в действительности есть один основной фактор, который определяет, как долго вы должны работать, пока не достигнете финансовой независимости, и это - процент от вашего основного дохода, который вы откладываете на пенсию.

Помимо этого, если считать в процентах, не имеет значения, какой именно ваш доход, и вот почему: ваш процент экономии указывает на то, сколько денег вы можете сэкономить, и сколько вы не можете (что равноценно тому, сколько вам нужно для ваших ежегодных расходов на проживание). Пропорция между этими двумя числами определяет, сколько оплаченного свободного времени вы можете купить, ведя ежегодную экономию вне зависимости от дохода.

Пример. Если вы «чистыми» получаете $ 40 000 в год, и из них вы экономите 50%, это означает, что вы научились жить счастливо на $20 000 в год. Это означает, что за каждый год, который вы проработаете, вы сохраните другие 20 тысяч, которых вполне достаточно для того, чтобы жить в течение года, не работая.

Если вы сохраните 75% от вашего дохода, это означает, что вы сократите ваши расходы на проживание до $10,000 в год, и каждый год у вас будет оставаться достаточное количество денег, чтобы жить еще в течение трех лет. Если вы будете копить эти 30 тысяч, то после десяти лет или около того они превратится в почти пять лет расходов на проживание. Кроме того, за каждый из этих лет вы будете зарабатывать на еще три года расходов на проживание. Таким образом, вам не придется работать долго.

Очевидно, за счет большей экономии, ваш пенсионный тайник вырастет гораздо быстрее, но каждый сэкономленный доллар будет иметь еще большую ценность, потому что вам нужно будет гораздо меньше денег для оплаты расходов на проживание. Добавить сюда еще расчет в сложных процентах, и можно с уверенностью сказать, что вы будете создавать себе огромные возможности для увеличения капитала каждый раз, когда вы будете сокращать расходы в своей жизни.

Подумайте об этом таким образом: если вы примете решение жить без ежедневных напитков из Starbucks для того, чтобы у вас намного быстрее росли ваши сбережения, но кроме этого, вы также станете в целом планировать себе на старость меньшее количество денег, потому что в ваш пенсионный фонд больше не нужно включать покупку напитков из Starbucks на тридцать лет вперед.

Если подойти к экономии своих денег с другой, более стандартной стороны, то она является вообще неэффективной. Так, если Вы начнете экономить по 10% от вашего дохода, размером в 40 тысяч, то это будет значить, что вы будете тратить на один год своей жизни $36000, то есть вам понадобиться девять лет вести экономный образ жизни только для того, чтобы заплатить за один год жизни без работы. Ваши сбережения будут расти гораздо медленнее, но что еще хуже, их общее количество должно будет быть огромным по сравнению с вашей очевидной возможностью к накоплению.

Это работает так же с любым доходом. Финансисту с Уолл-стрит, который получает 1000000 в год и который будет экономить 10%, все равно придется признать, что ему необходимо копить деньги в течение 50 лет для того, чтобы выйти пенсию на неопределенный срок, потому что он привык тратить большую часть миллионов долларов каждый год на вечеринках на яхтах и в ресторанах.

Так что, финансист из Уолл-Стрит, если Вы будете экономить 10% от вашего дохода, вы должны будете работать в течение 50 лет, чтобы иметь достаточно денег для того, чтобы жить за счет процентов, и при этом стоит думать, что другие факторы никак не изменятся. Если вы станете экономить 55%, то вам нужно всего лишь 15 лет (это отрезок времени, который начинается с количества отложенных денег, которое равно нулю). При экономии 80%, это пять с половиной лет. Конечно, есть некоторые факторы, которые могут сместить эти цифры немного влево или вправо, но общий принцип всегда имеет место.

Господин Money Mustache написал довольно понятное изложение об этом простом математическом феномене. Имея более высокий доход, вам должно быть куда проще увеличивать свой процент экономии, но закон Паркинсона часто сводит его на «нет». Когда мы получаем повышение к заработной плате, мы, как правило, чтобы вознаградить себя, идем на еще больше расходов, а награждая себя таким образом, мы забираем у себя несколько лет свободы и автономии. Из-за того, что я всегда ожидал, что буду иметь больший доход в следующем году, чем сейчас, я создал себе много проблем, экономя 10%, когда я получал 25 тысяч, и, экономя их потом, когда я зарабатывал 50 тысяч. В этом году я на нацелен на то, чтобы сохранить 50% моих чистых заработков, а когда мой доход увеличится, я также хочу увеличить и свои сбережения.

Два больших опровержения

Снова и снова, в дискуссиях на тему досрочного выхода на пенсию вы видите два основных возражения:

1. У меня нет возможности сэкономить хоть что-то в моих обстоятельствах!

Я понимаю, что есть целый ряд различных финансовых ситуаций, когда люди являются нетрудоспособными в связи с инвалидностью или болезнью или полностью зависят от других в финансовом отношении. Очевидно, говорить о том, как распределить свои доходы не имеет к вам никакого отношения, если вы никогда не ожидаете того, чтобы иметь свой личный доход.

Но все остальные являются вполне здоровыми и работоспособными, и будь то человек с высоким уровнем доходов или низким уровнем доходов или долгами, он по-прежнему каждый день принимает решения о том, как распределять свои деньги. Финансовая философия, которая позволяет вкладчикам, находящимся в хороших условиях досрочно выходить на пенсию, так же способна вытянуть некоторых людей из задолженности по потребительским кредитам, они просто должны дольше ее придерживаться.

Большинство людей, занимающихся своей карьерой, нигде не смогли бы научиться уменьшать расходы, если бы не было наглядного примера. Если Вы задумаетесь и посчитает свои расходы, то поймете, что сможете всегда, да-да всегда, откладывать 50% своей зарплаты.

Если вы должны сначала отдать ваши ежемесячные сэкономленные средства в счет погашения долга, или же вы не можете начать инвестировать их сразу же, вы все равно преуспеете в этом деле.

2. Но я предпочел бы наслаждаться жизнью, чем отказать себе во всем, что захочу!

Прочитав множество гневных диалогов между сторонниками этой теории и их критиков, кажется, что большинство возражений вытекает из одного общего для Запада заблуждения: чтобы вы могли чувствовать себя счастливо в данный момент, вы должны потратить столько, сколько вы в настоящее время получаете.

Поскольку эти словесные битвы всё ещё имеют место, становится ясно, что корень страха всех критиков всегда находится в том, что в итоге они бояться стать менее счастливыми в результате отказа от определенной роскоши.

Я читал, что каждый ранний пенсионер, который отказался от своих дорогих привычек, стал более счастливым практически сразу (иногда есть адаптационный период), и быстро смог выплатить себе дивиденды в других отношениях: перейдя на использование велосипеда для поездок на работу и домой, он сэкономил тысячи долларов, но тем самым смог поддерживать себя в форме и стать более здоровым; продажа лодки привела к неожиданному везению и невидимый стресс по поводу этого полностью испарился; отказ от употребления какого-то спиртного напитка лишил потребности тратиться на такси и на лечение похмелья (и это учит нас, как сильно переоценен алкоголь в качестве источника веселья).

Я уже стал счастливее. За три месяца, во время которых я начал умнее относиться к моим расходам, я сэкономил еще на три месяца расходов на проживание, что и так обладает непосредственным антистрессовым эффектом.

Я могу попасть под сокращение или быть уволенным и получить много времени, чтобы выяснить, что делать дальше, так что теперь у меня есть гораздо меньше причин для ежедневных переживаний по поводу моей работы, что фактически позволяет мне легко улучшить производительность своего труда. У меня есть такое чувство контроля над моей жизнью, которого я никогда не чувствовал раньше. Эти нематериальные дивиденды действуют немедленно, и они не будет стоить мне ни цента, потому что деньги все еще мои.

Критики движения ER, похоже, считают, что если вы станете экономить значительную часть своих доходов, то это означает, что вы будете жить жизнью полной жертв и лишений. Я всегда считал, что экономия означает, что вы отказываете себе в данный момент в материальном счастье, но зато потом вы сможете получить его в намного большем количестве.

И это суть всех заблуждений потребителей Запада, они считают, что счастье приходит от расходов и, следовательно, уменьшение счастья связано с уменьшением расходов. Несмотря на это, я до сих пор ничего не упустил. Я стал чувствовать себя счастливее. Прямо сейчас. У меня нет зависти, когда я вижу людей, на дорогих машинах и в дорогой одежде, скорее наоборот, потому, что эти предметы роскоши представляют для меня то, от чего они отказались, а не то, от чего отказался я.

Понятие «идти на жертвы» вводит нас в заблуждения, потому что вся жизнь состоит из компромиссов. Жертвы подразумевают то, что где-то они приносят выручку и потому есть причины, чтобы идти на них, но это слово, в основном, ассоциируется с потерей. Чтобы называть что-то жертвой, необходимо иметь довольно узкий кругозор. Ведь сетуя о том, что вы отказались от чего-то, вы не понимаете или просто забываете о том, что получаете взамен.

Чувствую ли я себя нищим, садясь в мой старый Civic, когда я знаю, я могу сидеть в большом потрясающем грузовике? Определенно нет, хотя я признаю, что если бы они стоили одинаково (как для меня, так и для планеты), то я бы предпочел грузовик. Но их стоимость является разрушительной, она равна примерно четырем годам моей работы, что означает, что более 1000 дней, я буду делать то, что кто-то мне говорит. Время, когда я чувствую себя наиболее обездоленным, это когда я просыпаюсь и вспоминаю, что это понедельник, и что этот мой день не будет МОИМ сегодня.

Copyright Muz4in.Net ©
Перевод статьи с raptitude.com
Фото: CARSTEN SCHERTZER
Переводчик Наталья Закалык

Зачастую мы хотим отдохнуть там где тепло, но почему бы нам не обратить внимание на коттеджи в Финляндии. Там намного экологичнее. Скажите холодно? Зато какая природа...

Copyright Muz4in.Net © - Данная новость принадлежит Muz4in.Net, и являются интеллектуальной собственностью блога, охраняется законом об авторском праве и не может быть использована где-либо без активной ссылки на источник. Подробнее читать - "об Авторстве"

Почитать ещё:

• О чем ты думаешь сейчас?
• Жизнь – штука непредсказуемая
• Задумайся...
• О природе прекрасного и о его месте в жизни современного человека