Разобраться в кредитах можно, и это несложно

Деньги в наше время решают если не все, то очень многое. Наше общество давно превратилось в общество потребления. Этому способствует и экономическая, и социальная идеология, стимулирующая потребление. В обществе потребления люди засыпаны рекламой, скидками, призванными поощрять постоянные и значительные расходы на товары и услуги.

Сущность кредита

Потребительство поощряет стремление к хорошей жизни. А так хочется все и сейчас, а не ждать и не копить. Есть спрос, значит, будет и предложение: «Вам нужны деньги? – Вот они есть у нас! Берите кредиты и возвращайте нам с процентами».

Банки готовы помогать в этом направлении на взаимовыгодной основе. Клиенты решают свои насущные проблемы, а банки зарабатывают свою прибыль. Все просто. Банк находит, привлекает деньги по одной цене и перепродает заемщику по другой цене. Таким образом, кредитование – это такой же вид бизнеса, как и любой другой. Но есть свои нюансы.

Строго говоря, кредит – это товар, который продается по определенной цене и на определенный срок. Этот товар необходимо обязательно вернуть, заплатив за пользование сумму сверху. И нарушать эти условия нельзя, поскольку это цепочка. Заемщик должен вернуть деньги с процентами банку, а тот, в свою очередь, должен вернуть эти деньги с процентами своим вкладчикам. Банку остается маржа – разница между тем, что банк заработал на кредитах, и тем, что надо будет заплатить вкладчикам.

Для удовлетворения всех потребностей в кредитах, а также для снижения рисков банковские структуры разрабатывают широкие линейки кредитных продуктов. Классификация производится по разным параметрам.

Кредитами пользуются и государства на решение своих внутренних проблем, и предприятия для расширения или усовершенствования своего бизнеса, и граждане для улучшения жилищных условий, для покупки автотранспорта, для приобретения необходимых вещей или оплаты услуг.

Виды кредитов по срокам

Поскольку цели кредитования бывают разные, то и срок кредитования тоже разный.

Краткосрочные — до 1 года — помогают решать текущие проблемы. Часто такими кредитами пользуются сами банки на рынке межбанковского кредитования, предприятия для пополнения своих оборотных средств — в виде овердрафтов, граждане для покупки недорогих товаров и решения своих насущных вопросов.

Среднесрочные кредиты можно брать на срок до 3-х лет. Эти кредиты используются, когда необходимо сделать какие-либо серьезные капиталовложения. К примеру, покупка или ремонт основных средств предприятий.

На срок более 3-х лет оформляются долгосрочные кредиты. Если суммы кредитов достаточно велики, и их невозможно вернуть быстро, тогда и срок заимствования существенно увеличивается. Предприятия используют длинные кредиты для финансирования своих инвестиционных проектов. Граждане берут ипотечные кредиты под залог недвижимости, на покупку недвижимости.

Кредиты по видам обеспечения

В зависимости от финансового положения заемщиков, сумм и сроков кредитов банки решают, будет тот или иной вид кредита залоговым или нет.

Необеспеченные кредиты, когда риск невозврата кредита высок, выдаются на короткий срок небольшими суммами и под более высокий процент.

Все существенные суммы с большой долей вероятности будут выдаваться под обеспечение. Залогом может выступать недвижимость, транспорт, поручительства, банковские или государственные гарантии, ценные бумаги и пр. В случае залогового кредитования процентные ставки предлагаются ниже, чем при выдаче необеспеченных кредитов.

По форме выдачи

Кредит. В кредитном соглашении указывается сумма, которая перечисляется на счет заемщика вся сразу. Погашение может быть также оговорено одной суммой в конце срока либо по графику.

Кредитная линия. Такой вид кредитования представляет собой выдачу траншей (частичных кредитов) в пределах согласованного максимального лимита. Предусматриваются две возможности выборки лимита: восстанавливаемая или невосстанавливаемая кредитная линия.

Восстанавливаемая кредитная линия (с лимитом задолженности) позволяет выбирать лимит и погашать несколько раз в течения вплоть до окончания кредита. Это очень удобно. У заемщика есть возможность распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, выбирать кредит, когда это необходимо, и погашать, когда появляются собственные ресурсы. Можно существенно экономить на процентах.

Невосстанавливаемая кредитная линия (с лимитом выдачи) не дает такой возможности заемщику. При такой форме кредитования заемщик выбирает свой лимит траншами (частичными кредитами), потом погашает в соответствии с условиями договора о предоставлении кредитной линии. После того, как началось погашение кредита, лимит соответственно снижается, и воспользоваться вновь этим лимитом при необходимости уже нет никакой возможности. Только заключать новый договор.

Овердрафт. Это особый вид кредитования, предусматривающий кратковременное подкрепление счета заемщика в пределах согласованного лимита. Он очень похож на кредитную линию, но немного отличается тем, что деньги попадают на счет, к которому открыт овердрафт, в автоматическом режиме. То есть, если заемщик потратил больше, чем было у него на счете, то на необходимую сумму банк подкрепляет счет заемщика. Погашение овердрафта также происходит в автоматическом режиме. Любая, поступающая на счет заемщика сумма будет в первую очередь направлена на погашение ссудной задолженности (с процентами или без – как будет предусмотрено условиями договора овердрафта). Это самый экономичный и удобный вид кредитования для предприятий, нуждающихся в оборотных средствах для покрытия кассовых разрывов. Минусом является лишь то, что сумма овердрафта рассчитывается на основании анализа среднемесячных чистых оборотов по счету, а потому не бывает такой большой как хотелось бы и не предполагает оплату капитальных вложений.

Виды кредитов по порядку погашения

В кредитной документации определенно указывается, когда и сколько необходимо погасить. Погашение может быть:

- одной суммой в дату полного погашения;

- оплата по графику равномерно (аннуитет или равными суммами);

- по согласованному графику (неравномерно, а в те периоды, когда это удобно клиенту).

Виды кредитов по процентам

Процентная ставка обычно фиксированная, но бывает и плавающая. Плавающую ставку используют в основном при кредитовании крупного бизнеса, она наиболее актуально отражает ситуацию на финансовом рынке. Подробнее как получить кредит на бизнес с нуля

Варианты уплаты процентов предусматривают возможность ежемесячного погашения или одновременно с погашением кредита.

По целям кредитования

Для юридических лиц целью кредитования может быть пополнение оборотных средств, капитальные затраты, финансирование инвестиционных проектов, на покупку ценных бумаг, на приобретение доли в бизнесе и пр.

Для физических лиц основными целями может быть потребительские нужды, кредиты на покупку автотранспорта и ипотечное кредитование.

Заключение

Кредиты без сомнения нужны современному обществу. Они позволяют людям поддерживать высокий уровень жизни, а предприятиям развиваться. К выбору кредита надо подходить с полной ответственностью и пониманием. Очень важно не переоценивать свои возможности и быть достаточно аккуратным в исполнении своих обязательств, чтобы не получить негативный опыт кредитования.

Copyright Muz4in.Net © - Данная новость принадлежит Muz4in.Net, и являются интеллектуальной собственностью блога, охраняется законом об авторском праве и не может быть использована где-либо без активной ссылки на источник. Подробнее читать - "об Авторстве"

Почитать ещё: