Что каждый молодой человек должен знать о силе сложных процентов
|
|
«Сложные проценты – восьмое чудо света. Тот, кто понимает это, зарабатывает; тот, кто не понимает, платит».
Эти слова, предположительно, принадлежат Альберту Эйнштейну. Ему приписывают множество цитат, которые он на самом деле не говорил, и эта может быть одной из них.
Но даже если Эйнштейн и не говорил о том, что сложные проценты – это восьмое чудо света, суть фразы от этого не меняется. Сложные проценты чертовски хороши. Это мощная концепция, которая может сильно укрепить или ослабить ваше финансовое положение. Человек, понимающий это, обладает инструментом, который поможет ему увеличить собственный капитал; человек, не понимающий этого, идёт по жизни, надеясь только на зарплату.
Мой семилетний сын недавно открыл сберегательный счёт, и у меня появилась возможность объяснить ему, что такое сложные проценты. Всё прошло не очень хорошо. Это одна из тех финансовых концепций, которые настолько просты, что вы принимаете их как должное. Следовательно, когда вы пытаетесь донести её суть до ребёнка, вы сталкиваетесь с трудностями, поскольку сами не до конца разбираетесь в этом. Эйнштейн также, предположительно, сказал: «Если вы не можете что-то объяснить шестилетнему ребёнку, то вы сами этого не понимаете». Опять же, даже если он этого не говорил, суть остаётся точной.
Если ваш отец никогда не пытался объяснить вам, что такое сложные проценты, вам повезло; отточив свою версию объяснения на сыне, я готов передать её вам.
Что такое сложные проценты?
Чтобы понять сложные проценты, нужно для начала понять, что такое простые проценты.
Простой процент рассчитывают, отталкиваясь от основной или первоначальной суммы депозита или кредита. Его действительно просто вычислить.
Допустим, вы берёте кредит в размере 10000 долларов под 5-процентную ставку. Срок кредита – четыре года.
Чтобы рассчитать проценты, которые накапливаются по кредиту, нужно воспользоваться следующей формулой:
Основная сумма x процентная ставка x срок кредита
На примере нашей суммы получается:
$10000 x 0,05 x 4 = $2000
Таким образом, взяв кредит в размере 10000 долларов, вы должны будете выплатить 2000 долларов в виде простых процентов.
Автокредиты, ипотечные кредиты и студенческие кредиты основаны на простых процентах. Кредит, который вы возьмёте у члена семьи или друга, также, вероятно, будет основан на простых процентах (если, конечно, они не откажутся брать с вас проценты).
Теперь, когда вы понимаете простые проценты, мы можем перейти к сложным процентам.
Сложные проценты рассчитывают, исходя из основной суммы и – что является ключевым – по накопленным процентам прошлых периодов. Это проценты на проценты.
Вот как выглядит формула сложных процентов:
P (1 + r/n) (nt) – P
[P – основная сумма; r – годовая ставка в процентах; n = количество периодов наращения за год; t – количество лет, на которое вам предоставили кредит]
Да, это кажется запутанным, но давайте подключим цифры, которые мы использовали в случае с простыми процентами.
Итак, нам предоставили кредит в размере 10000 долларов под 5-процентную ставку сроком на четыре года. Каков получится процент?
$10000 (1+0,05/1)(1×4) – $10000 →
$10000 (1+0,05/1)(4) – $10000 →
$10000 (1,21550625) – $10000 →
$12155,0625 – $10000 = $2155,06
Итак, за четырёхлетний период мы заплатим $2155,06 в виде сложных процентов. Это на 155,06 больше, чем в случае с кредитом, выданным под простые проценты.
Если вы не хотите делать вычисления самостоятельно, в Интернете есть много калькуляторов, помогающих рассчитать сложные проценты.
Баланс на кредитных картах рассчитывают в соответствии с формулой сложных процентов. Кредитные компании, однако, делают это ежемесячно, а не ежегодно. Высокие процентные ставки по кредитным картам в сочетании с ежемесячным расчётом сложных процентов – причина, по который каждый финансовый гуру против кредитов. Например, баланс кредитной карты на 10000 долларов при процентной ставке 20% (ежемесячной) в результате выльется в сложный процент в размере $2193,91 в год, это примерно $183 в месяц. Представьте, что вы могли бы сделать с этими $183 в месяц.
Тем не менее, сложные проценты могут работать в вашу пользу. Когда вы кладёте деньги на сберегательный счёт, банки обычно ежедневно начисляют сложные проценты на них. Конечно, процентная ставка довольно мизерная – между 0,03% и 1% (в зависимости от банка) – однако если вы храните деньги на счету в течение длительного периода времени, ситуация меняется.
Если вы инвестируете в индексный фонд, вы можете использовать силу сложных процентов, повторно инвестируя свои доходы в индексные фонды, что позволит вам заработать ещё больше, и так далее.
Периоды наращения оказывают огромное влияние на прибыль
Взглянув на формулу сложных процентов, вы, возможно, заметите, что частота периодов наращения может оказать большое влияние на ваш заработок или на то, сколько процентов вы должны платить. Чем больше периодов наращения, тем больше процентов начисляется. Вы будете получать больше процентов от банка, который начисляет их ежедневно, нежели от банка, который делает это ежемесячно. Вы будете платить больше процентов по кредиту, если они начисляются ежемесячно, а не ежегодно.
Поэтому, если вы рассматриваете процентные ставки на сбережения или кредит, всегда обращайте внимание на то, как часто начисляются проценты.
Время – ваш друг
Настоящая магия процентов раскрывается на протяжении долгих периодов времени. Чем дольше вы позволяете деньгам лежать на вашем счёте, тем больше вы зарабатываете.
Это важный момент, который я пытался донести до своего сына. «Зажечь лампочку» в его голове помог пример финансового эксперта Бет Коблинер:
Если вы будете откладывать на пенсионный счёт по 1000 долларов под 8% в год в возрасте от 25 до 34 лет, к 65 годам ваши $10000 превратятся в $157435. Но если вы начнёте это делать после 35 лет, то к 65 годам на вашем счёте будет всего $122346. Вывод: начинайте раньше, чтобы у вас накопилось достаточно денег.
Понимание данной концепции помогло моему сыну стать Скруджем Макдаком. «Папа, представь, сколько я смогу заработать, если начну в семь лет!» – сказал он мне. В начале каждого месяца он любит проверять свой сберегательный счёт, чтобы увидеть, как сумма на нём постепенно растёт благодаря магии сложных процентов.
Используйте силу сложного интереса в своих интересах
Понимание сложных процентов может способствовать улучшению вашего финансового состояния. Зная, что банки ежемесячно начисляют сложные проценты на ваш баланс на кредитной карте, вы должны стремиться погасить задолженность как можно быстрее. Зная, что вы можете зарабатывать деньги, храня их на сберегательном счёте, вы должны не трогать их как можно дольше.
Суть в том, чтобы начать сегодня. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, начните выплачивать её сейчас, чтобы сложные проценты не поглотили вас. Если у вас нет сберегательного или пенсионного счёта, откройте его прямо сегодня, чтобы использовать силу этого восьмого чуда света.
Специально для читателей моего блога Muz4in.Net - по статье с сайта artofmanliness.com
Copyright Muz4in.Net © - Данная новость принадлежит Muz4in.Net, и являются интеллектуальной собственностью блога, охраняется законом об авторском праве и не может быть использована где-либо без активной ссылки на источник. Подробнее читать - "об Авторстве"
Вам понравилась статья? Просто перейди по рекламе после статьи. Там ты найдешь то, что ты искал, а нам бонус...
|
|
Почитать ещё: